Comment placer son argent pour les nuls

Cette question est récurrente parmi les investisseurs débutants. Avec l’avènement de la FinTech, il est désormais possible et facile d’investir son argent même avec de modestes ressources. Chacun économise ce qu’il peut, et 50 euros épargnés chaque mois sont suffisants pour commencer à se constituer un placement qui va grandir avec le temps. Investir cette épargne consiste à la placer de façon à ce qu’elle prenne de la valeur. Il est cependant recommandé de disposer d’une épargne non placée, suffisante pour couvrir les dépenses courantes sur 3 à 6 mois.

Enfin, commencer avec une somme modeste permet de constater ce que rapportent vos placements, avant d’affiner éventuellement votre stratégie et d’investir une somme plus importante.

Pour limiter les risques de perte, avoir un horizon d’au moins cinq ans permet d’être relativement serein quant à votre retour sur investissement. En deçà, le risque est plus grand de voir son épargne rognée par de mauvais placements ou une conjoncture défavorable. De plus, dans l’idéal l’argent doit pouvoir être récupéré, en cas d’urgence, relativement rapidement. C’est pourquoi votre placement doit être positionné sur des actifs suffisamment liquides.

Si vous décidez d'investir en bourse, la méthode DCA (Dollar Cost Averaging) est pertinente, à condition de placer votre argent dans des trackers ou des ETFs indiciels (Cac40, S&P500, etc.) et non pas dans des actions simples. Avec cette méthode, nul besoin de s’inquiéter du niveau des cours d’achat, car on réduit l’impact de la volatilité en lissant le prix d’achat moyen, que la période soit haussière ou baissière.

Cette gestion passive via ETF en mode DCA remporte les suffrages du célèbre investisseur Warren Buffet :

Pourquoi privilégier un indice plutôt qu’une action spécifique ? Parce que nul ne sait ce que sera devenu Apple dans 20 ans alors que l’on sait que les indices (dont le contenu évolue avec le temps) seront toujours présents. De plus, investir dans des ETFs est une façon judicieuse de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier et de diversifier (donc de réduire les risques) ses placements. De votre horizon de placement va dépendre votre prise de risque, de manière générale plus vous disposez de temps et plus vous pouvez choisir des placements relativement risqués, mais prometteurs en termes de rentabilité. A l’inverse, un horizon de temps réduit devrait vous inciter à préserver votre capital et vos gains en premier lieu.

A cet effet, ne jamais oublier le principe conservateur :

Nous n’avons pas toujours le temps d’investiguer longuement pour choisir le bon courtier puis les bons instruments financiers. Il faudra vérifier notamment les frais de courtage, le dépôt minimal et les différents coûts de tenue de compte, Meilleursbrokers.com est là pour vous aider à faire le meilleur choix pour vous. Aujourd’hui, ouvrir un compte chez un courtier en ligne ne nécessite que quelques clics (en sus d’une vérification d’identité), c’est très simple et à la portée de toutes les bourses. Vous n’avez plus qu’à verser un peu d’argent et vous pouvez commencer à investir. Au besoin, un compte démo permet de vous familiariser avec les outils à votre disposition et d’affiner votre stratégie de placement.

Si vous ne vous sentez pas à l’aise avec le choix des placements et notamment des etfs, nous vous recommandons de solliciter l’expertise d’un conseiller financier. Il vous guidera également en ce qui concerne la fiscalité.

Quel que soit l’investissement choisi, on retrouve la règle suivante : peu de risques, peu de gains, de même une grande prise de risques est associée à des gains potentiels importants. Il est donc important de connaître votre sensibilité pour le risque et de savoir poser des limites au-delà desquelles vous ne pouvez pas vous permettre de perdre.

Nous avons parlé du fait de verser régulièrement de l’argent sur un placement diversifié de type tracker (etfs) qui répliquent les performances des grands indices ou d’un secteur en particulier. Il s’agit avant cela de bien choisir votre enveloppe fiscale. Assurance-vie, PEA ou compte-titres ? Ces trois cadres sont fiscalement intéressants. L’assurance-vie et le PEA vont vous obliger à bloquer les sommes un certain nombre d’années, respectivement 8 ans et 5 ans, à l’issue desquelles la fiscalité sur vos gains sera réduite. Le compte-titres vous procure davantage de libertés, en termes d’instruments (levier, warrants, etc.), de choix de placements (actions, obligations, etc.) et de disponibilité de l’argent placé. A vous de choisir !

Il n’est pas toujours évident de mettre de l’argent de côté. Alors voici quelques astuces pour vous y aider.

• Analyse de vos dépenses : il est simple de faire chauffer sa carte de crédit à la moindre occasion. En divertissements, en cafés, les dépenses s’accumulent vite et une analyse fréquente de vos différentes dépenses va vous permettre de faire des petites économies.
• Budgétisation de vos dépenses : établir un budget par poste (divertissements, vêtements, restaurants, etc.), et vous y tenir, va vous permettre de canaliser vos habitudes d’achats, et de réaliser des économies.
• Fixer des objectifs : des objectifs d’économies, étayés par des motivations solides (pour vos vacances, pour l’achat d’une nouvelle voiture ou d’un appartement), aident beaucoup à donner du sens à vos efforts d’épargne, et donc facilitent ces économies.
• Utiliser des outils automatisés : les banques proposent de plus en plus ce genre d’outils avec leurs applications. Il suffit de définir des limites de dépenses et l’on reçoit des alertes lorsqu’on s’approche de ces limites.
• Faire des listes pour vos courses : établir des listes précises et exhaustives pour vos achats permet de ne pas acheter plus que ce dont vous avez besoin.
• Apporter votre repas maison au travail : déjeuner chaque jour à l’extérieur finit par coûter cher. Un moyen efficace de réaliser des économies consiste à préparer chez soi son déjeuner et l’amener au travail afin de s’éviter une série coûteuse de restaurants chaque semaine.
• Attention aux nombreux petits abonnements : le câble, netflix, prime vidéo, … finissent par engendrer des coûts fixes chaque mois qui ne sont pas négligeables. Couper dans ces abonnements permet de réaliser des économies faciles.
• Créer un fond d’urgence : il ne sera pas investi mais restera disponible en cas de besoins. Cela permettra d’éviter de contracter des crédits au coût exorbitant.
• Acheter d’occasion plutôt que neuf : l’occasion, le reconditionné, vous permet de faire de belles économies par rapport au neuf. Faites toujours vos recherches avant d’acheter.
• Se méfier des dépenses compulsives : pour cela, désinscrivez-vous des emails marketing et autres (faux) bons plans qui vous poussent à faire des achats que vous n’aviez pas prévu pour des choses dont vous n’avez pas besoin. Si vous achetez des choses dont vous n’avez pas besoin, vous devrez bientôt vendre des choses dont vous avez besoin.
• Créer des virements automatiques pour vos investissements : versez 50 euros ou plus chaque mois pour vos investissements. Cette accumulation finira par payer !
• Appliquer la règle budgétaire 50/30/20 : un moyen astucieux de gérer votre argent, et de s’y tenir, est d’appliquer la règle des 50/30/20. Cela signifie allouer 50% de son revenu disponible aux dépenses nécessaires, 30% aux dépenses de plaisir et 20% pour le remboursement de vos dettes éventuelles et pour l’épargne (investissements).